| 相信每一个女孩子都想拥有很多的漂亮衣服，鞋子，和无数的新奇东西，可是每个人都做月光族的滋味可不好受，下面这个女孩子就是一个购物狂，如何能够在理性的消费前提下，华丽转身成为小富婆呢？控制随意消费，计划投资应该可以解决她的问题。 １．基本情况：我今年２６岁，是个单身ＭＭ，毕业后就作了初中教师，工作稳定，自己在外工作，独立生活。 父母不用我供养，各自有百平住宅一套。事业单位退休人员。医保社保齐全，还分别购置了大病险。他们家庭月收入总计超过１万。 福利方面，五险一金，单位缴纳。商业保险父母给买了，貌似是大病险和９９洪福。年保费１万，还有１０年（忘了已缴多少年）。公积金帐户余额１万５。 ２．财务情况 收入情况： 月应发工资３０００ 实发工资２０００ 月公积金账户入账１１００。（０９年才调的，之前我的工资每月实际拿到的０６年６５０，０７年８５０，０８年１０００）。年末时有暖气补贴１３００，其他的不确定。 支出情况： ……浪费了……月光，真正衣食住行方面花费不大。 节余情况： 无 资产配置： 住房９３平 市价４０万（父母买的，我的产权），信用卡负债９０００，借给别人２０００， ３．理财目标给自己添点嫁妆 短期目标：０９年末偿还债务，有２万的积蓄。２０１０年末，能有４万的积蓄。 ４．存在问题 通过以上自己整理财务信息，你发现自己在理财上存在什么样的问题，希望通过理财咨询解决哪些问题和达到什么样的效果。 因为不确定什么时候是不是有对象结婚，所以不确定自己的钱是用来投资，还是用作嫁妆。本来想购买一个４０平左右小户型，然后把现在的住房出租，然后加上父母答应资助的５万付首付，公积金贷款。不过，发现买房子就没钱结婚，父母不可能两项都有钱资助。 我希望能够解决现在的财务困境，改正自己的不良消费习惯。并且有一个健康合理的理财计划，倾向于稳健保守，不善于冒风险。 特约ｏｐｓ理财工作室理财师分析和建议： 首先要告诉你的是，你的理财目标不可能实现。从现在到０９年底还有１４个月，你要偿还９０００元的债务，希望有２万元的积蓄，总计是２９０００元，算上你能获得的两次暖气补贴２６００元，假设２０００元的借出款能拿回来，则你需要积累２４４００元，平均每个月要攒出来１７４２元。而你现在实发工资２０００元／月，除非你能够只消费２５８元。可以么？ 用同样的方法，你自己算一下２０１０年的目标，需要每月积蓄多少，能达到不。 不要有挫折感，因为你从每月零节余的状况给自己定了一个过高的目标，按照这个目标去争取了，只能会更有挫折感。 务实的做法是在零节余和过高目标之间找到一个可实现的点。然后把这个目标分解到每个月，用每个月的预算约束自己，一个月一个月地往下进行，才能离目标越来越近。 你现在首先需要解决的是月光的问题，造成月光的原因是随意性消费。 消费规划是家庭理财规划的八大重要方面之一，但是提起消费规划我们更多关注买房、买车等大宗消费。其实特别对个人和年轻家庭来说，日常消费是财务支出的主要部分，所以日常消费的控制才是财务管理的重要部分，处理不好这部分消费，会直接影响个人和家庭理财规划的各个其他方面。一个处于“月光“状态的朋友，正陷于糟糕现金流状况的困扰，肯定做不好现金管理，哪里还有能力对未来进行长期投资，所以也就谈不上个人和家庭资产的长期稳定发展啦。 那么日常消费的管理对很多朋友来说咋就这么难呢？其实无非“挣地少”和“花地多”这两方面的原因，一位理财专家说过：“财务有困难的朋友，通常不是因为挣地少，而是因为花的多”。所以，我们来重点分析一下关于“花地多”。 其实发生了“花地多”的现象很正常，“月光”的朋友不需要很自责。因为当你走在商场里，你目光触及的每一件商品，它的背后都涉及到了一大群人，设计、制造、运输、销售，各个环节所有人的投入都希望获得回报，这个回报发生在你掏钱或刷卡那一刻。为了促成这一刻的实现，厂家、商家联合在一起，已经动用了最优秀的资源，进行了全方位的精心策划。从商品的包装，橱窗里的灯光，商店的布局，到美女帅哥服务员的热情服务；各种各样的打折促销、反季节销售、积分、会员优惠；走在大街上，放眼望去，除了很少的交通警示，其余的全是广告，回答家里，更多的电视、广播广告等着你。 据说一位心理学老师去买燃气灶，进了一个很大的家电商场后，直奔一个牌子的柜台，买完回家后自己想一想也奇怪：为什么就买的这个牌子，别的牌子我看都没有兴趣看？直到第二天上班时，才注意到他等车站台的对面就有一个很大的那个牌子的燃气灶广告，于是惊呼那个广告原来已经进入了自己的潜意识。 原来许多东西是早就设计好了的，那么多的广告精英，那么强大的促销团队，那么高明的销售策略，都瞄准了我们一个个弱小的个体。心理学老师应该深谙此道吧，却也无意识中着了道儿。所以，你变成“月光”，委屈什么呀？ 这样就很好地解释了为什么许多朋友的冲动型消费，在商场里一眼看到喜欢的不得了，买回来才发现实际没有那么好，原来家里已经有了一大堆。因为，你“中计”了，你潇洒刷卡的那一瞬间，除了又微微拉动了ＧＤＰ，也让躲在暗处的一干人笑了。 记账是个控制的好方法，建议尽快还掉信用卡里的欠款，停止使用信用卡。 关于买房，首先要自己做好未来的打算，毕竟理财规划的是个人未来的生活。通常来讲，２６岁的女孩应该为自己的结婚做准备的。况且，不论是明年或者后年还是什么时候，你的Ｍｒ．Ｒｉｇｈｔ早晚会出现，那个时候两个人要一起整合各自拥有的资源共同组建家庭，现在持有现金资产无疑那时候有了更多选择的空间。而且，如果贷款买房，后期的逐月还贷会使你更没有节余的能力。 当然，反过来说，逐月还贷也可以成为你强制积蓄的一种方式，有了两套房，出租一套会带来收入。问题是，贷款是要给银行利息的，房子租金是否能赶的上每月还贷额？ 个人以为，只要你能有效控制自己，找到一种合适的方式坚持每月合理节余，不买房是对的。考虑收益的话，你目前９３平米的房自己一个人住，是否可以部分出租？甚至把大房子租出去，自己找个小的、租金合适、离工作地近的，都是可以做的选择。 以上意见供你参考，当然这些只是些零散的建议，不是完整的理财规划。在你有了稳定节余，已经有一定数目的积累时，未来生活也有了更多可预测的因素时，应该在资产配置和投资组合上做更详细的规划，以便指导家庭财务健康稳健发展。 |
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