广州Ray

   

齐齐candy 发表于 2011-5-30 00:21
见大家都这么有心，我也想向楼主咨询一下，我和老公都是三十来岁，两人月入共约一万，主收 ...

您好！
信息比较简单，缺乏量化依据。所以简单讲下。
家庭成长，建立在现金流充足的基础上，而现金流是靠你们夫妻二人创造的，尤其是您。
人能赚钱的前提条件当然是平安，且健康。
如果因为现金流的创造者发生大的风险，诸多刚性的家庭责任就无法顺利完成，比如子女抚养、教育，老人赡养，债务等等。

保险的核心功能，就是当人发生风险而导致不能继续赚钱养家时，创造出一笔钱来弥补家庭未来刚性财务缺口。

1、如果走的不是时候，直接失去了现金流。您是家庭经济支柱，已有一定额度的寿险，保额是多少，还记得吗？这些钱，是否够孩子吃饭穿衣读书？

2、大病的情况下，一般产生三种损失，一是直接的医疗费用，二是后期疗养费用，如营养品什么的，大病三分治，七分养，后期疗养费用绝对不菲，三是治疗及疗养期的收入损失。
    您自身的医疗保障很好，一般疾病无需担心。大病风险下，公费医疗也不能报自费药，营养品及疗养等费用，至于第三项，不了解您的工作性质，不知道工资是否照发。所以大病风险，带来的后果就是大量消耗家庭资产储备，影响财富积累，同样对未来家庭刚性责任的完成是个考验。
     您似乎没有商业重疾险。

3、OVER不可怕，怕的是残。对家庭经济是个大考验。意外事故致死率远高于致残率。而残疾，只有意外险根据不同的等级按比例赔付。
      您的意外险保额，稍显单薄。

综上，您需要做一个保单检视，汇总一下保险利益。同时还需要做一个需求分析（需要了解一些基本的财务数据用以量化需求额度），然后根据具体情况设计总体方案，避免将来补丁式的保单叠加，花多了保费，保障还提不上来。

齐齐candy

谢谢广州ＲＡＹ的解答，那么我的女儿和老公需要买个什么保险吗？

SOLITARYHAWK

   

齐齐candy 发表于 2011-5-30 22:48
谢谢广州ＲＡＹ的解答，那么我的女儿和老公需要买个什么保险吗？

RAY忙去了，我代答一下，呵呵！

       您和家人的保险体系目前都不够全的！

您本人：有公费医疗，中小的门诊及住院医疗花费已基本OK，重点保障缺口在于大的意外身故、伤残保障，重大疾病保障，及未来小孩成长独立前责任最重阶段适额的生命价值保障！

您先生：有社保，其中医保能报平均6成左右的住院医疗花费，另外4成自己承担的部分可以考虑商业保险中的住院医疗险、住院津贴险补充；重点保障缺口同样在于大的意外身故、伤残，重大疾病保障，及小孩成长独立前责任最重阶段适额的生命价值保障！

您的宝宝：现有公费医疗，门诊及住院医疗方面的花费基本解决；重点补充大的意外伤残、重大疾病保障，再适额考虑一点住院津贴保障，稍稍弥补一下公费医疗即可！教育金储备则视经济承受能力及个人认可度量力而行！

       保险最核心的功能在于保障，将收入的一点点拿出来为一家进行全面的家庭保障规划是极为重要和必要的，思路清晰、需求明确以后直接联系专业、中肯的保险从业人员协商制定适合的解决方案即可，祝一切顺利！

细BB

教育险无咩数为，交的钱同到时拿番的钱差唔多

zyh5274

给小孩不能单单局限普通的意外和疾病。重疾是很必要准备的。现在的重疾都是越来越年轻化了。

冬の宝宝

一路看下来，还是有点懵懵懂懂的。请热心的楼主帮忙给点意见：
目前家庭年收入约15w，BB7个月，我们夫妻俩有社保，BB有广州80元社保。目前某保险公司介绍如下产品：
大人与小孩的计划如附件所示，两个大人，一个小孩年支出约1.3w
请楼主帮忙分析这方案是否合理？谢谢，会不会有重复的地方呢？我看到上面没有楼主强调的小孩烫伤的，不知道是否可以让保险公司加上去

广州Ray

继续问题2.
风险是多样化的，不同的风险发生对家庭经济造成的冲击亦是不一样的。人身保险能转嫁的风险无非也就那几样。
身故了，重大疾病了，意外残疾了，一般疾病住院了。

看下这些风险对上述的家庭产生的影响是否相同。
该家庭生活在一线城市，年收入一般，处于成长初期，各项开销大，结余率不高，财富积累速度较为缓慢，因此在较长一段时期内都没有足够的资产储备应付一切风险。

问题1中已经讲到，如果经济支柱发生身故风险，导致家庭支撑性的现金流中断，家庭在经济立刻陷入深深的困境。
同样的道理，大病不仅治疗费用存在缺口，而且后期疗养费用不菲，治疗及疗养期间还面临收入损失，该风险将导致该家庭通过好多年积累起来的一笔资产短时间内消耗殆尽。
意外残疾，甚至失能，自然也是对收入产生严重影响。

再看一般的疾病住院，统计数据表明，目前一般的疾病住院平均花费大约在1.1万。该家庭夫妻二人均有社保，可报销约5成到6成。剩下的几千元医疗费用缺口，是否会对家庭经济带来沉重的负担，是否会影响日后的家庭成员基本生活保障？
况且，这个保险方案中，也就几千元的报销额度，再高，也管不了。

广州Ray

问题2还没完。

从概率上讲，的确，小病小痛的风险概率比起前面三项要大的多。但从风险管理的角度看，前面三项发生的概率虽然少，但一旦发生，对家庭带来的冲击是毁灭性的。而最后一个，几千块，万把块，对于这个年收入15万的家庭来讲，并不是致命的打击。

现在这个家庭处于成长初期，上有老，下有小，中间还有较高额的债务，开销大，结余低。现金流是他们正常生活的最大依赖。

因此，对于这种类型的白领阶层，在这个阶段，最核心的保障，就是现金流保障。现金流大过一切。以这个目标去规划保险，谱基本跑不了。

广州Ray

最后说下小孩子的。

主险是个纯粹的强制储蓄，这个保费，做起来，可以用鸡肋俩字形容一下。
该产品可能描述为全面解决教育金，创业金，养老金。
按4%通胀计算，十八年后领取的8千元，相当于现在的3949元。30年后的创业金8000元，相当于现在的2466元，后面的每5年领6000元，就更不知道可以做什么了。

其实，它什么实际的问题也解决不了。如果要做教育储备，就不能是这点保费。

有儿童医保，在基础医疗方面，可以补充独生子女险一份。60元/年。
保障内容包括：身故、残疾2万，意外医疗5000，住院报销3万/年，分级按比例。

在此基础上，补充一个重大疾病险。保额10万，31种重疾，缴费10年，保障30年，每年360元。
再加一个白血病特定保障，一次缴费298元，保额10万，保障20年。

做到以上这些，基本足够了。把保费结余出来，优先完善大人的保障。
赚钱的人保障充足，就意味着家庭现金流有保障，就意味着孩子的生活，教育有保障。

建议再看看这篇。


保险购买完全攻略
//www.nocoii.com/thread-1361516-1-1.html

冬の宝宝

好详细，谢谢咯，学习ing

归来的燕子

学习了，留爪！

kittycty

很专业,学习了,谢谢!

快乐猪猪宝宝

   

广州Ray 发表于 2011-7-2 16:11
最后说下小孩子的。

主险是个纯粹的强制储蓄，这个保费，做起来，可以用鸡肋俩字形容一下。

还有一种也可以给小孩子买的吗？不知道叫什么好像是二年一返或怎样，这样的给小孩子适合吗？有什么好介绍的呢？

广州Ray

   

快乐猪猪宝宝 发表于 2011-8-11 21:10
还有一种也可以给小孩子买的吗？不知道叫什么好像是二年一返或怎样，这样的给小孩子适合吗？有什么好介绍 ...

更垃圾。
这种短时间把一大笔钱缴进去，然后分六七十年慢慢领回来，本身就是一个游戏。有没有必要玩，考虑以下几点。

1、通胀。随着时间的推移，每2年返的那点钱可以用来做什么？
2、保障。如果发生风险，赔的钱和自己缴的钱一样多，保障意义不强。
3、灵活性。一笔活钱，变成了五六十年以上的死钱。
4、收益性。在自己手上，如果按照4%复利收益，几十年后是多少？如果收益率更高一些，6%，8%。
TIPS：2001年，2002年成立的股票型基金，到目前为止，平均年收益率都在15%左右。

如果要通过保险来储蓄，在拥有保障的同时，并获取一定的收益，就买投连险吧

快乐猪猪宝宝

   

广州Ray 发表于 2011-8-12 11:41
更垃圾。
这种短时间把一大笔钱缴进去，然后分六七十年慢慢领回来，本身就是一个游戏。有没有必要玩，考 ...

真的好专业啊！什么叫连投呢？

广州Ray

   

快乐猪猪宝宝 发表于 2011-8-12 12:04
真的好专业啊！什么叫连投呢？

啊，这个问题，在版面上讲清楚，还真有难度。。。

投连，新型产品。三两句讲不清，网络上，更加难以表述清楚。

快乐猪猪宝宝

呵呵

果果080115

咨询楼主：
我夫妇两人年收入二十多万，都在外企，都有正规五险一金和公司提供的商业保险，涵盖医疗住院意外等，另外老公去年有买一份中国人寿的康宁终身，30万的那种，我自己没有另外买商业保险。
我儿子三岁七个月，只有广州城镇儿童医疗保险每年80元那种，我夫妇两人公司的商业保险都有涵盖子女，一般门诊住院都可以解决了。
现在有经纪向我推荐给儿子买中国人寿的福满一生分红险附加重大疾病、阳光宝贝险，一年交两万多，交十年。年年返还那种，到75岁，成年后身故赔58万左右。我觉得不是很划算。

可以帮我分析一下吗？谢谢。