本帖最后由 Nico_bb 于 2015-5-11 18:14 编辑
21、HK保险为何就是比内地保险便宜？
业界比较认可的解释有三： 一是其价格计算中，人口死亡率、发病率等采用发达地区的人口数据，赔付率低； 二是投资范围广、经验丰富，投资类产品的收益足以补贴； 三是运营成本低。 前两点不足为奇，第三点“运营成本”有点意思、值得探讨。 因为成本=纯运营成本+ying销成本+销售成本+管理成本+赔付成本
现在和大家细细分析和对比：
说到“纯运营成本”，有些内地同仁反驳： 移动展业+自动核保+电子保单，又快又省钱，成本肯定更低！香港有吗？ 确实，内陆保险业界首创的“移动展业”快捷高效低成本，香港——乃至全世界都鲜有耳闻。但每单节省的成本寥寥，即便量大不过千万级，无法抵消其它pei 训、销售、管理、赔付动辄上亿的成本。 发展初期，需要多投入市场教育的成本。也就是保险认知和接受，通俗而言，就是“该不该买保险”等消费者教育问题。很多国内从业人员上的第一节课几乎都少不了“保险功能与意义”。这是培训的成本！央视播放的“保险，让生活更美好”行业广告，实质上出钱的人不是保监会，而是你我这些买保险的人。换句话说，如果有办法让消费者接受保险快一点、早一点，成本也会低一些——羊毛，终究还是要出在羊身上，用高价格买保险，等同于让消费者为自己的“不懂”买单。 其次，渠道能力不足，不得不消耗管理成本。销售成本，例如大进大出的销售人员，职业素养跟不上消费者成长。从业者给人的印象，仍然是“大妈”。与此相反，高素质人群，意味着培训成本的低廉、稳定的高收入和低流失。
再次，渠道管理能力侵占了成本。从内外勤人力比的角度来看，香港保险（1：15~20）优于内陆（1：5~10）。内外勤知识结构、职业技能、文化背景的反差，带来巨大的沟通成本，在没有更强能力的管理人才、编制受限的窘境下，只好通过临时工等形式来救急。“临时工”心态传染给不少代。理人，“捞一把就走”、“赚快钱”的潜意识，加上保险公司金钱观的强力宣传，导致了保单品质下降、续期缴费不理想。而保险恰恰需要长期交费才有利润——既然赚不到未来的钱，那就提高价格、短期少赔一点吧！
最后，道德水平也会影响保费价格。香港保险的销售过程中，签约的环节则相对复杂、繁琐，比如“面签”要求一定要到认证。类似的场景可在香港电影《夺命金》中看到，要求客户复述风险条款并有录音。
内地保险销售中也有品质控制环节，但明显有漏洞可用。两相比较，香港的原则是“严进宽出”，理赔简单便捷，而内陆则恰恰相反，在业绩指标的重压下，变成“宽进严出”，前有误导，后必纠纷，进而恶性循环。
限定条件方面，香港保险在投保之初愿意相信投保人都是善意、诚实。而内地保险公司的条款中的种种严格限制，也最后导致结果是——多数好人得为少数坏人带来的成本增加而买单！
买卖双方相互忽悠的结果，就是理赔成本增加，进而被精算师们计入成本，推高保险价格同时，还互相视为坏人，承保条款中的种种限定越来越苛刻，让人越来越不舒服。
在从业多年，虽然购买香港保险的时间成本并不低，得亲自跑去香港、手续繁杂。然而令人尴尬的是，买香港保险的多是时间比金钱还宝贵的“高端客户”，他们并不觉得繁冗的手续、不厌其烦的风险确认是障碍！
感谢你们的支持和帮助，你们帮助我成长，我也看到你们的与众不同！我为你们骄傲，也希望你们为选择我感到高兴！
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发表于 2015-5-9 12:37
我确实很清楚各地方保险的优劣所在，不然也不敢接您的这贴子了！
17、18楼有提到，接下来会逐步分享
