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jo360 发表于 2017-3-5 08:43
夫妻均32岁，一孩3岁，房贷5000，年收入22万，主要靠老公收入，所以主要购买老公的保险，重疾和意外为主， ...

根据利益描述来讲，应当是中意的一生保+意外+乐温馨+储蓄类的百万交通意外组合模式！

先从保障的面上来讲，重疾、意外、住院医疗、确实都保障到齐了；但合理、划算这个真的不好评价，因为每个人心里面的那杆秤（检验标准）是不一样的，每个人可以有自己不同的选择！

在这些产品组合里：
重疾方面：因为一生保的功能简单：只有重疾+身故保障，同时附加了轻症和防癌保障，功能简单所以保费便宜很多；这块如果条件允许也可以选择一些功能更加全面和强大的终身重疾产品，当然对应的保费是有差距的！
住院医疗方面：乐温馨这款产品可报销进口自费药的额度低的基本上可以忽略不计、另外选择3万保额的计划每次免赔额就是2000块，所以这款产品很一般！这块建议最好选择额度更大、保障期更长、进口自费药都可报销的住院医疗险！
意外方面：销售人员采用的是传统全面意外险10万保额+意外医疗，同时配置了一款一年近3000块的储蓄类意外险，这款产品目前很多公司都非常热销，但它不适合所有客户考虑，因为看上去保额很大都是几百万，但它限定必须是交通特定意外、且只有保障意外身故或全残，并不是全面真正的意外险！这块建议将百万身驾的意外险的保费留下来考虑真正全面保障意外身故、伤残的意外险，不必计较是否返还保费，因为我们需要的是保障！

     客观、中肯一点讲，每一款产品能帮客户承担的风险越大、功能越全面保费会越贵，在选择家庭产品配置时一定不要过于压低保费预算，多少钱的保险方案都能配出来，预算太少的情况下只能牺牲和降低保险产品的功能品质，从而会影响以后发生风险时客户得到的对应保障利益！

更多关于保险如何规划才正确，可以点击如下链接学习了解： //www.nocoii.com/thread-1699027-1-1.html

保监会境外保单风险提示+保险返佣危害提示//www.nocoii.com/thread-4557186-1-1.html

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jo360 发表于 2017-3-7 08:39
很感谢以上各位的认真分析

不客气，重点是能给大家提供专业有价值的建议，帮到更多的朋友解决问题！