广州Ray

报个到，希望以下的保险知识能给广大版友带来帮助。

保险购买完全攻略
    分析了保险的本质属性，客户与保险公司的博弈关系，各类基础险种快速入门及购买细节提醒，正确的保险规划顺序，通用的保险需求分析及量化方法，不同群体的需求侧重点……

儿童保险购买指引
    全面列举了儿童保险的各个需求点，并对各需求点进行展开讨论，并提出参考方案，让您清晰而保险购买的先后顺序，初为人父母的你，不可错过。

罹患重疾，你要损失多少钱？浅谈重疾保额
    重大疾病给一个家庭带来多方面的损失，而大家往往只注意到其中的一项或两项，本篇告诉您如何科学的制定重疾保额

定期寿险——花最少的钱，买最高的保障    用最通俗的文字表达了保险的定价原理。哦，原来保险公司给我的收益，原本就是借我的钱生出来的。

简单的意外险，是否真的那么简单？
    意外伤害主险的保险责任简单表述起来可能只有两三个字的差别，但某些意外发生时，理赔金却存在巨大差别。

存钱变保险，揭秘银保产品
    当您去银行存款时，是否经常会遇到对方热情推销某理财产品收益高……它们是什么样的产品呢？

带病投保案例分享——大小三阳亦可标准承保
    肝病患者投保加费是再正常不过了，但是，大小三阳就意味着铁定要加费吗？看看什么情况下有标件承保的可能性。

[ 本帖最后由 广州Ray 于 2011-3-3 21:24 编辑 ]

广州Ray

保险规划始终是为家庭财务服务的，目的是为了保证家庭责任的顺利完成，保障人生财富的正常积累不因意外而被彻底改变或重新来过，保险方案亦是根据家庭未来的财务目标、生活设想以及现在时的实际财务状况等信息来制定的。

所以在此也给广大咨询保险的版友提个意见，希望能够提供更多的基本信息以便做基本的需求分析，以便得到更专业化的服务。

基本信息包括：
1、家庭成员构成（年龄、性别、职业）及是否经常出差
2、家庭年收入（夫妻分开）,月支出
3、现有理财方式及内容（存款/股票/基金/房产）
   建议说明配置各种金融工具的目的、思路，包括不同阶段希望达成的财务目标
4、预期教育费用/父母赡养费用
5、已购买保险（公司/名称/保费/保额）
6、主要关注保障内容(详细说明所担心的问题 )
7、被保险人健康状况
8、参加社保情况（没参加/农村医疗/综合保险/城镇社保）

可在版面或以站内短信的形式提供给各位保险经纪。

广州Ray

   

原帖由 ann11223 于 2010-12-24 09:08 发表
俺08年买了平安鸿盛终寿分红险，保额最低的，才5万（附加重疾、住院补贴、手术津贴、意外、意外门诊）年交1980元吧，这个险种最基本保障吧，比较全面，但它不适合我，其实我想要重疾+意外就行了，重疾不要终寿，定期 ...

该产品没有转换功能。
另外，您所指的定期，是指保到某一年龄返还的两全险还是消费型定期？
如果是消费型定期的话，30岁女性，20万重疾保到60岁，费率大概1500块吧。

广州Ray

   

原帖由 卫谦 于 2010-12-29 18:56 发表
想问下里面有没有是阳光人寿的？
顺便问下各位代理人，如果保单上的名字不是自己签的，是代理人私自签的，我该怎么处理？

该保单视为无效保单。如果觉得保障计划不错，要继续保持这份保单，及时去做一个签名样式变更手续。

广州Ray

家庭情况并不复杂。到孩子独立尚需要15年时间。目前夫妻二人共同承当的家庭责任主要在两方面。
    一是孩子的抚养及教育，这个责任额度大约在50万，二是老人的赡养及潜在医疗费用的弥补预算，大约在20万。

    目前的家庭年收入11万，支出6万，节余率45%，如果这6万的支出不含房贷，则节余率数字不理想，这和城市消费水平及收入多寡有关。

    正常情况下，如无其他大的财务支出，依靠当前的收入及节余，15年时间就可以顺利完成这些人生责任，后续的现金流可以更多的用来规划养老。

    而当收入来源者风险时，将影响上述家庭责任的顺利完成。不同的风险造成不同的影响，需要不同的险种来防护。
    因夫妻收入比例相差悬殊，太太的收入不能满足家庭基本生活支出，因此先生的风险保额不仅需要考虑前述家庭责任部分，还需考虑弥补太太的日常生活开销及养老储备。

广州Ray

   

原帖由 airinpink 于 2011-3-9 17:41 发表
我儿子5个月，想做一个医疗加教育金的计划，他已有农村合作医疗，主要注重教育金和重疾保障方面，每年缴费在3000左右

先来传下教。。
传统的教育金保险，其实和银行存款差不离，实际能做的的收益率是没有吸引力的，只是具备保费豁免功能，其他金融工具无法替代。

每年3000的预算，全部用于教育金，存10年也就3万，15年4.5万，十五年后开始领取，领到21岁，每年能领到的钱很少了，同时考虑通胀因素，意义已经不大了。

说回保费豁免功能，即投保人身故，重疾或全残时，可以豁免保费，以后照样领钱。可这都是十几年后的事情，前面成长阶段的基本生活费用的需求恐怕更迫切。

在保费预算有限的情况下，先考虑收入来源保障，给家庭经济支柱上好保险。

广州Ray

   

原帖由 一一仔的妈咪 于 2011-3-19 22:49 发表
最佳理财方法
基本信息应包括：
1、夫妻 29  稳定职业，有一宝 1岁半
2、家庭年收入约 20万  月支出8000， 有房无车
3、基金2万，每月定投500，国债5万，股票市值15万，约20万定期存款
4、双方父母暂时不需要负责赡养
5、丈夫购买一份分红险，妻子有一份21万保额的重大疾病险
6‘   双方公费医疗

       虽处于家××初期，但家庭财务相对大多数家庭较为健康。收入稳定，结余率50%+，有一定的可灵活支配金融资产，无赡养压力，无债务（信息中未提到有，有待核实），还有一定额度的保险，可以说家庭财务具备一定的抗风险能力。

      目前的家庭责任主要集中在孩子的抚养及教育上，这依赖于家庭稳定的现金流，而稳定的现金流却基于创造现金流的人本身健康且平安。故夫妻二人尚需要补充一定额度的定期寿险来覆盖这个家庭责任。

      信息中未提到夫妻收入比例，若相差悬殊，经济支柱方还需考虑自身风险状态下弥补另一方日后的家庭开销，至少考虑到孩子独立前的家庭开销，这，极端风险，用定期寿险解决。意外残疾失能风险用意外险解决。

      理财方面，您已经做的不错，至少各种工具都有一定程度的配置。目前的现金储备多以定期存款形式存在，由此看出，理财上，你们偏向于保守。资产结构有待调整。

      夜已深，暂时说这么多，只有更多的互动，才有更多的建议。

广州Ray

家庭成。长。初期。
成，长，两个字，怎么变成了叉叉。
。。。。。

广州Ray

   

原帖由 安安丝丝 于 2011-3-26 17:52 发表
我来说下我的情况
家庭年收入12W，有房贷，有定期存款，存款高于房贷。老公上班，我在家带孩子，女儿今年两岁半
1.老公有社保，公司额外有商业险，具体内容不详，只知道是身故赔付80W.
2.我无社保，刚迁广州，准备买社保。现业务员推荐太平安益2007，20年交费，保障50W，保障至70岁，满70岁返还保费30.4W，每年交15200元，另外附加安顺住院医疗，保2W，每年交378元。
3.女儿广州户口，80元社保，准备加独生子女险。现业务员推荐教育金带分红的，每年1W，存至17岁，18-22岁共领取 18W+分红，附加重疾交10年保10年，10元/份，可买2-3份，每份每年保1W元，另外附加住院医疗，378/年，每年保2W
我想咨询下，我家庭这种状况，业务员推荐的保险是否适合，还需要做哪些补充？

1、现提出的计划，保费支出比例太高。
2、就现提出的计划，如此保费，拥有的保障太低
3、先生的商业险，是意外险还是定期寿险？如果是意外，保障范围太窄。而显然先生是家庭经济支柱，收入保障尚不完整。

广州Ray

   

原帖由 virang 于 2011-4-24 23:25 发表
1、家庭成员构成
老公，28岁；我，29岁；宝宝，1岁；双方都是家庭经济支柱

2、家庭年收入（夫妻分开）,月支出
双方家庭年收入8-10之间；月支出4500（含2000元房贷，20年贷款，目前是第三年）
另有债务4w，不急于还债

3、现有理财方式及内容
股票6w
存款2w

4、预期教育费用/父母赡养费用
教育费用：1000元/月
暂时不需提供父母赡养费用，如需要的时候预计1000元/月

5、已购买保险（公司/名称/保费/保额）
我：社保（5险1金）
老公：社保（目前已中断）
宝宝：80元/年的广州医保；金盛金无忧意外伤害保险附加一碗伤害及住院/意外门急诊综合医疗保险，消费型保险

6、主要关注保障内容(详细说明所担心的问题 )
老公：意外（偶尔要出差）、健康医疗
我：意外、重大疾病（特别是女性的常见重疾病）、健康医疗
孩子：因为已购买了，暂时不考虑购买他的保险

7、被保险人健康状况
我和老公身体健康

写了一大版，结果操作失误，都没了。简单写几句。

年收入数据是指两人相加还是每人8到10万？
如果是两人相加8到10万，非高收入人群，养孩子，供房子，净结余率还能接近50%，实在了不起。

夫妻收入比例相当，都能独自解决自个的生活问题。无需要太多照顾老人，因此，未来的刚性责任集中在两方面。一是孩子的抚育，包括基本生活开销及从小到大的教育，50万。二是房贷刚性债务，估计房贷本金应该是30万的样子吧？

也就是说，未来的刚性开支现金流缺口至少在80万。鉴于家庭结余能力，10到15年后，净结余已经能覆盖之后的刚性需求，因此需加强未来15年左右的寿险保障。

夫妻每人40万寿，20万+的重疾，30万+的意外，先生出差，加高点。
年收入10%以内的保费，可以解决。

广州Ray

   

flyjty 发表于 2011-5-24 06:39
听信诚的业务员说，信诚的重疾理赔范围比其它公司的广，真的吗？

就是有一部分疾病，在没有达到统一定义赔付标准，症状相对轻一些的时候，先行部分赔付。
比如。原位癌、非开胸治疗冠状动脉搭桥手术（支架手术）、非开胸心瓣膜手术、轻微脑中风后遗症、胰岛素依赖型糖尿病与糖尿病及其并发症等等

广州Ray

   

江梁宝宝 发表于 2011-5-24 01:14
如果是消费型定期的话，30岁女性，20万重疾保到60岁，费率大概1500块吧。
请问呢个具体怎样说呢？谢谢 ...

意思很简单。
如果在60岁前身故或是重疾，给付20万，合同终止。
如果一直健康到60岁，保单也结束，保费不予返还，所以叫消费险。

广州Ray

   

SOLITARYHAWK 发表于 2011-5-25 10:41
消费型的产品都是一年期的，交一年、保一年！如果想保30年就是交30年，缴费期长点没关系，从保障的 ...

意外及大多数医疗产品，是一年期的。
对于重疾，只有少数消费型是一年期产品，不保证续保，只有缴一年保一年，自然费率。
而大多数都是在约定保障期内保证续保，且为均衡费率的，因此缴费方式也多样化。
这类产品在约定保障期限的条件下，如保障至60岁，可以趸交，5年缴，10年缴，15年缴，20年缴，缴费到60岁等多种缴费方式。

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panny1983 发表于 2011-6-15 12:56
基本信息应包括：
1、家庭成员构成（年龄、性别、职业）及是否经常出差
孩子她爸   30岁   行政人员  基本 ...

教育储蓄是刚性需求，及早规划固然没错。但孩子的需求不只是这些。
如果把吃饭穿衣的需求、教育金储备的需求排个顺序的话，我想教育金储备是排在后面的。

孩子吃饭穿衣等基本生活保障靠谁呢？当然是孩子爸，孩子妈了。只要大人无风险，孩子的基本生活，教育费用都不是问题。教育金保险，就是强制储蓄，相当于定存的收益罢了。

建议先做足大人的基础保障，包括寿险、重疾、意外，保证孩子在任何情况下都有基本生活费及教育费。

孩子的保障需求，还包括：
小孩子好动，容易碰碰磕磕----需要意外及意外医疗保障
小孩子抵抗力弱，易生病-----需要住院医疗保障及重大疾病保障

保险购买完全攻略
//www.nocoii.com/thread-1361516-1-1.html
儿童保险购买指引
//www.nocoii.com/thread-1172274-1-1.html

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fuyunxiang 发表于 2011-8-11 12:52
我想给我宝宝买一个合适的保险，有什么好的推荐啊？（或者捆绑式、或者家庭套餐）
他现在11个月。
如果有合 ...

如果家庭还没有构筑完善的保障体系，建议先给家庭经济支柱做好全面而充足的保障。

孩子的一切，都依赖于父母的赚钱能力。孩子的父母健康平安，保持着家庭现金流，孩子的吃穿住行乃至教育都有保障。
大人发生风险，保额充足，孩子的成长教育也不会受影响。

孩子最需要的基础的意外，医疗保障。

保险购买完全攻略(12.25更新到目录19)

儿童保险购买指引（7楼更新）

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